2019年医疗保险费是涨还是跌?吗?

消除医疗保险费率变动的噪音

如果你一直关注新闻标题今年医疗保险,你可能看到过很多关于保费上升由于各种立法和行政措施。但你也可能看到其他人强调保险费正在上涨向下为2019。所以,到底发生了什么事?吗?

事实证明,两组的标题是在某些领域,保险费会因为各种各样的原因。但在大多数地区,保费是如果没有政府做出各种决定,这一数字将高于以往水平。让我们整理一下噪音,弄清楚你的健康保险费到底发生了什么。

利率变化对个人市场

首先,你看到的绝大多数头条新闻都是关于人们在个人市场上购买的健康保险。可以在医疗保险交易所交易所外(即,购买直接从医疗保险公司),但是它不包括覆盖,人们从雇主,也不包括医疗保险,,医疗补助,或儿童健康保险计划.

少于1600万人们参加个人医疗保险在美国市场。这个数字还不到美国的5%。人口。所以,尽管绝大多数美国人从雇主或政府运营的项目(医疗保险)获得医疗保险,医疗补助,炸薯条,佤族等)你看到的头条新闻往往与这些计划没有任何关系。相反,标题往往是指个人市场。

这是市场最需要改革的对可支付医疗法案之前,的细分市场是由ACA(最严重影响小群体医疗保险市场也看到了一些重大改革,但不是个人市场)。毫不奇怪,也被市场看到的最剧烈的变化在过去的几年中,每年在聚光灯下率变化时宣布。

整体vs。基准溢价

当我们看遍全国各个市场的平均保险费时,到2019年,这个数字略有增加。

在一些州,利率还没有最终确定,但是平均增长率略高于3%。.这明显小于二千零一十七(大约25%)2018(大约30%)。

虽然有一个轻微的全国平均增长,变化速率相差很大,从一个地区到另一个地方。在马里兰州,例如,平均个人市场保费正在减少大约13%。但在华盛顿州,他们平均增长了近14%。

这些计算是基于利率将如何改变如果每个人都保持2019年他们当前的政策,这是不太可能从事大量的注册商店在每年开放登记和切换计划如果有更好的选择。但是没有计划改变,我们看到在2019年全国平均费用略有增加。

那么我们为什么听说平均利率正在下降?结果是平均值基准保险费(相对于总体平均溢价)使用HealthCare.gov的州2019年略有减少吗.基准计划的定义是second-lowest-cost银计划在每个区域(它也是一个术语用来描述每个领域必须包含的基本福利集合,但这不是我们在这里讨论的定义)。

2018年10月,联邦政府出版的数据显示39个州的平均基准溢价在2019年将如何变化:它们平均下降1.5%,虽然从田纳西州的减少26%到增长20%在北达科他州。

该数据不包括关于DC和11个州拥有自己的交换平台,哪个帐户大约四分之一在该国所有的交换招生中。

这对2019年保险费意味着什么

基准保费很重要,因为保险费补贴是基于基准计划的成本。其思想是,基准计划的成本减去保险费补贴导致净保险费根据入学者的收入认为可以负担得起的.

当给定区域中的基准计划的成本增加时,保费补贴在这一领域也增加以保持净保费在一个负担得起的水平上。但是当基准计划的成本降低时,保险费补贴也减少了,因为补贴没有大为了得到基准计划的净保费下降到一个负担得起的水平。

具体为每个入会者取决于他们选择的成本计划和成本基准计划在这个领域(基准计划相差很大在每个状态)。但总的来说,当基准计划溢价降低时,溢价补贴减少。

所以我们可以预期略有下降在2019年保费补贴的价值,紧接着连续两年平均保险费补贴额显著增加。但成本特定的医疗保险政策可以上升,也可以下降,取决于您是否获得优质补贴(大多数交易所注册人员都获得,但是每个人都招收交换支付全价)外,还有你计划的价格变化幅度。

如果你有资格获得补贴,而且你的计划价格略有上涨,但是你的保费补贴面积略有降低,2019年的净溢价将高于2018年。

另一方面,如果你没有资格获得补贴,你只需要看看你的计划的定期保费是多少改变它的变化从一个区域到另一个,从一个公司到另一个。

没有单一的答案,也适用于每个人。有时,看起来一贯良好的变化实际上可能导致一些注册者更高的保险费。田纳西是一个很好的例子两家新的保险公司即将加入2019年的交易所,两个现有的保险公司扩大覆盖范围,和两个保险公司降低价格达到了两位数。

那真是个好消息。但平均基准保费减少不少超过平均整体溢价。这意味着补贴金额将下降超过平均保险金额,和那些不店仔细在开放登记可以发现他们的报道,在申请补贴之后,2019年比2018年贵。

导致利率上升的因素

的一些因素,导致最近的加息和政府干预,包括通用医疗保健成本的增加和处方药。但整个2018年,我们一直在听到国会和特朗普政府如何导致2019年的保险费比原本的高。没错,尽管总体平均溢价只是越来越轻微。

消除个人的授权处罚

这里有两个主要的问题在起作用。第一个是即将消除ACA个人强制保险的惩罚。作为减税和就业法案的一部分,该罚款被废除,该法案于2017年底颁布,虽然取消处罚直到1月1日才生效,二千零一十九.

在国会通过立法之前(这是意义深远的;取消个人强制执行处罚只是其中的一小部分,无党派的国会预算办公室预计消除个人强制保险损失会导致个体市场的保费上涨10%在接下来的十年,和他们是如果要求点球被保留在原处。

果然,2018年春季和初夏,当保险公司开始申请提出率为2019,取消个人授权几乎被普遍列为推高保险费的一个因素。即使在保险人已经提出总费率的情况下减少,他们普遍指出,如果不取消强制执行的处罚,利率将会进一步下降。

直流新泽西而马萨诸塞州将各自有自己的任务(连同相关处罚)在2019年,这减轻了在这些州取消联邦强制性处罚的效果。佛蒙特州将在2020年加入他们和其他国家可能选择在未来几年内建立自己的个人要求。

扩大短期计划和协会卫生计划

保险公司的利率申请频繁引用的其他因素作为理由更高的溢价是胜过政府决定扩大短期健康保险计划协会健康计划.

政府的新规定允许短期政策持续更长时间,并可再生,和允许个体人购买保险协会健康计划。在这两种情况下,他们的想法是,这些替代方案保费较低(因为它们覆盖面不那么广,并且受到较少的规章约束),从而对健康人更具吸引力,尤其是如果他们没有资格获得州医疗保险交易所的保险费补贴。

这个很有争议的。一方面,在那种情况下的人必须为个人市场的健康保险单支付全价,如果略高于补贴资格的收入限制急需低成本的替代品。如果他们是健康的,他们很可能愿意冒险,接受一个不那么稳健的计划,这个计划更容易纳入他们的预算。

但另一方面,这样做的人可能发现自己置身于一个两难境地,如果他们得到严重受伤或生病,有许多缺点的媒介计划。特别地,的ACA的基本健康益处不必了,这意味着可能会有漏洞覆盖(处方药、产科护理,精神卫生保健,等。可能无法覆盖,根据计划)。

从整个人口的角度来看,当健康人得到低成本的替代品时,个人市场风险池受到损害。短期计划一般只有健康的人,因为他们可以简单地拒绝申请者基于病史。协会健康计划不能拒绝申请者基于病史或收取更高的价格,但是这些计划的设计方式并不能真正吸引那些有先天条件的人。

短期的扩张计划和协会健康计划预计会吸引健康人ACA-compliant风险池(没有保险的人也可能被吸引到这些廉价的产品,这不是一个坏吃东西一些保险远比根本没有)。

导致利率下降的因素

虽然取消个人强制罚款和扩大短期计划和协会卫生计划将导致保险费高于2019年的水平,还有其他因素,尤其是当我们逐州考察利率时,导致利率较低的否则他们就不会了。

利率高于2018年的水平

在许多州适用的一个总体主题是,许多保险公司设定2018年的保险费时超支。请记住,2017年春季/初夏(当时设定了2018年的利率)的情况尤其不确定。

2017

  • 国会试图废除ACA,中间虽然没有实现,直到秋天,ACA才清楚不会在2017年被废除。
  • 特朗普政府一再威胁要切断削减成本分担的资金来源,这个问题直到10月份才得到解决,当资金被正式取消时(大多数州的保险公司将企业社会责任成本加到银计划保险费中,虽然它提高了平均保费,也导致更大的保险费补贴和更可负担的补贴后保险费对许多参与者)。
  • 个人任务的地位受到很大质疑。即使ACA废除法案不成功,保险公司不知道美国国税局将继续执行任务。即使他们这样做了,公众是否会有不确定性感知授权不被执行,这可能导致购买保险的健康人减少。

考虑到巨大的不确定性,保险公司提议大幅提高2018年的利率。虽然一些州的监管机构否决了一些增加,批准的2018年平均增长率为大约30%横跨整个个人市场。这是平均25%的加息我们看到2017年。其结果是,对于没有资格享受保险费补贴的人来说,保险费特别高,尤其是对那些购买者提供巨额溢价补贴。

虽然场外招生(补贴没有)大幅下降,交易所注册人数仅略有下降(1180万,从1220万年2017年),尽管2018年的公开注册时间是往年的一半。

保险公司在个人市场的盈利能力在2017年和2018年开始变得更加普遍。虽然盈利能力显然是保险公司的期望目标,他们不被允许有利可图的。如果他们的行政总成本(包括所有管理费用+利润)超过20%的保费,他们收集、他们必须给其成员退税支票。这是一个提供的ACA确保健康计划花费我们大部分的溢价医疗费用,而不是行政成本和利润。

因此,仅仅提高利率和收取额外保险费对保险公司没有好处。当很明显,2018年的保费设置过高在许多情况下,保险公司建议降低2019年的利率(或,在某些情况下,会提出率降低如果不是因为上述因素比本来推高溢价为2019)。

基于国家的再保险计划

几个州已经建立,或即将建立,,再保险计划稳定他们的个人健康保险市场。其思想是再保险程序收取一部分高成本索赔,使保险公司的总体风险较小,保费也相应较低。

三个州-阿拉斯加,俄勒冈州,和Minnesota-already再保险计划。威斯康星缅因州,马里兰州新泽西州在2018年都获得了联邦政府的批准,从2019年开始建立再保险计划。

并非巧合,阿拉斯加,明尼苏达威斯康星马里兰州2019年,新泽西州的平均保费将全部下降。在俄勒冈州,缅因州,2019年平均利率会更高,但如果没有再保险计划,加息将更为显著。

国家规定来限制短期计划和/或协会健康计划

虽然短期计划的扩大是导致2019年个人平均市场溢价上升的一个因素,新的联邦规则给各州实施更严格的规定,如果他们选择这样做。

相当多的州已经有了自己的短期计划规则,继续应用即使现在联邦规则已经放松。和其他几个州已经对短期计划实施更严格的规定在2018年(这里有一个列表当前的国家规定你可以点击状态这张地图了解该州如何监管短期健康计划的细节。

一些州还颁布了立法或条例来限制短期计划的范围(加利福尼亚州,例如,,颁布了法律禁止自营职业者加入协会健康计划。

在有效限制扩大短期计划和/或协会卫生计划的州,新的联邦条例的效果是微弱的,这意味着,与2019年允许新的联邦规则生效相比,个人市场的保险费将更低。

许多其他因素

正如你所看到的,有许多因素影响市场个体的健康保险费用为2019。有些是推高的利率,当别人正在推动利率低于本来。

在许多州,你有因素对双方同时工作。总体平均汇率变化为2019年略有增加,但是各州之间有显著的差异。

虽然一般基准保险费是略有降低,这就意味着,到2019年,保险费补贴将略有减少。这并不意味着你的保费将在2019年更小。

在一天结束的时候,是特别重要的人与个人健康保险市场商店仔细在今年秋天开放登记(11月1日到12月15日在大多数州,虽然DC和六个州延长了开放招生期。)。

在许多州都有新的保险公司加入交易所,和基准保费轻微下降,意味着你after-subsidy溢价可能高于2018年如果你只是保持你目前的计划。切换到一个低成本的计划可能对许多参与者一个选项,虽然不是一个放之四海而皆准的回答,因为它将取决于提供商网络,整体效益,包括你正在考虑的替代方案的药物清单。

如果你需要帮助,你可以找到一个经纪人认证的交换或者伸出手去找你所在地区的导航员。但是在几乎每个州,您需要在12月15日之前完成计划选择。

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