健康保险免赔额:它是什么和它如何工作

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了解您的健康保险免赔额是规划你的医疗费用的重要组成部分。

罗伊·斯科特/盖蒂图片社

如果你的健康保险带有一个或多个免赔额,你会为此付出几百元到几千元不等,如果当你需要医疗服务。理解这种免赔额是什么,它是如何工作的,当你得交,当你don’t have to pay它是明智地使用你的健康保险的一部分。

什么是健康保险免赔额?

你抵扣你有你的医疗保险覆盖面踢之前,每年向您的医疗保健法案的成本支付完全固定金额,并开始付(如果你在医保入学后,A部分可抵扣基于受益期限分期,而非历年).

如何抵扣工程-为例

比方说,你的健康保险需要$ 1,000年度扣除额,以及所有的非预防性服务朝计免赔(而不是由保险公司下被部分支付copay系统)。

1)在一月份,你得到支气管炎。

  • 您的保险公司的网络折扣后总金额= $ 200。(医生,处方)。
  • 您支付$ 200。
  • 您的健康保险支付$ 0
  • 200 $向您扣除抵免。
  • 剩余800美元扣除之前。

2)在四月,你会发现在你的乳房有个肿块。肿块原来是良性的;你是健康的。

  • 总费用= $ 4,000。(医生,测试,活组织检查)。
  • 您支付$ 800。(现在你见过你的$ 1000个扣除。)
  • 您支付任何共付要么coinsurance您的健康计划要求。
  • 您的健康保险埋单的其余部分。

3)在九月,你打破你的手臂。

  • 总费用= $ 2500元。(急诊室,医生,X射线,演员。)
  • 您支付共付和/或共同保险,如果你还没有遇到你的计划的最大外的口袋。但你不必对扣除支付任何费用,因为你已经在今年早些时候会见了它。
  • 健康保险支付全部费用减去您的共付额和共同保险(如果当你遇到的最大外的落袋为一年,你copays和共同保险费用也将停止,您的保险公司将涵盖所有的医疗必需的网络成本在今年的其余部分)。

4) Next January, you’ll start the process all over again (some plans don't follow the calendar year; in that case, your deductible would reset at the end of your plan year).

在大多数医疗保险计划,一旦你支付免赔额为一年,你正在与抵扣付款,直到明年完成。每一年,健康计划设置一个新的扣除。有时候这是相同数量的前一年;有时上升。但如在下面的部分描述的,它有时会有点变得更复杂。

Different Types of Deductible

一些健康计划有不止一种类型的扣除。

  • 年度扣除

这是抵扣最常见的类型,是什么在上面的例子说明。

  • Per-Episode Deductible

不像年度扣除额,每个情节扣除每次你得到一个特定类型的服务时有发生。例如,你的健康保险,可能需要$ 1,000扣除每一次你正在住院治疗(一些计划将把这个作为一个挂号费来代替,但收费方式的幅度,从消费者的角度来看,它类似于一个免赔额)。

Per-episode deductibles are less common than annual deductibles, although as noted above, Medicare Part A assesses deductibles based on benefit periods rather than calendar years, so it's possible to have to pay the deductible more than once in a given year. Conversely, the Medicare A system also ensures that if you're hospitalized in December and remain hospitalized into January, you'll only pay the deductible once, instead of having to pay two separate deductibles the way you would with most other types of health coverage.

  • 处方抵扣

一些健康计划具有适用于处方药,除了扣除任何计划对其他医疗服务的独立扣除。在具有抵扣独立处方计划,该计划成员将支付所有处方的全部费用(在网络所协商的价格,假设在网络药店被使用),直到他们已经花了足够满足该计划的处方扣除。在此之后,覆盖通常会切换到copays(平美元数额)的lower-tier处方和共同保险(费用的百分比)为较高层处方。

  • 外的网络免赔额

一些健康计划,优先提供者组织in particular, have one annual deductible for care you receive from在网络医生和更高年度的可抵扣照顾你得到out-of-network供应商。

For example, if your health plan has a $1,000 in-network annual deductible and a $2,000 out-of-network deductible, your health plan would start paying for your in-network health care after you’ve paid $1,000 toward your in-network bills. If you then started seeing an out-of-network specialist, you’d have to pay $2,000 toward that out-of-network care before your health plan would start paying anything for your out-of-network care. The $1,000 you’ve already paid as an in-network deductible doesn’t count toward your out-of-network deductible.

In some health plans, any amount you pay toward your out-of-network deductible also counts toward your in-network deductible. In other health plans, the two deductibles are totally separate (note that some plans simply don't cover out-of-network care at all, which means that you'd be responsible for the entire bill—with no cap on out-of-pocket charges—unless it's an emergency situation).

  • 家庭免赔额

如果您的医疗保险政策覆盖你的整个家庭,很可能带有一个家庭扣除。家庭免赔额工作不同于个人自付额,并能拥有embedded deductibles或函数作为总抵扣。了解更多“How Your Family Deductible Works”需要注意的是支付得起的医疗法案要求健康计划在某一年来限制一个人的外的口袋总支出(用于网络保健),即使这个人是由有家庭扣税家庭计划覆盖。

对于2020年,上限为$ 8,150在一个单一的个体外的自付费用,包括扣除,copays和共同保险,并为家庭计划16300 $。该网络内抵扣,关于家庭计划作为个人也可以被要求支付可以高达的金额,但不高。

什么免赔额工作最适合我?

There's no one-size-fits-all when it comes to health insurance deductibles. It depends on your health, the amount of savings you have (that you'd be willing and able to spend on medical care), and the每月保费那你就必须支付提供给您的各种健康计划。

If your employer offers health insurance, they may allow you to pick from among multiple plans with varying deductibles—or they may only offer one plan, in which case you don't have a say in the amount of the deductible.

如果您购买自己的健康保险,你就可以从所有这一切都在您所在地区提供的方案中挑选,并且通常会有可供选择众多扣除水平。即使在只是一个单一的保险计划书,计划在个别市场,将会有来自保险公司有不同的免赔额计划的地区。

而且即使你切换到医疗保险,你有选择:在几乎全国所有地区,医疗保险优势计划可具有不同的免赔额。 And if you齐齐原医保,而不是,你可以买一个Medigap补充,将覆盖部分或全部抵扣的医疗保险部分A.

So assuming you do have options, what should you choose? The conventional wisdom is that higher deductibles work better for healthy people and people without kids, whereas lower deductibles work better for people with health conditions and/or children. But it's not always that simple, because you also have to consider things like how much you'll have to spend to purchase each plan (ie, the每月保费),以及是否有保存支付免赔额,如果当你需要医疗服务足够的钱。

你需要考虑你有多少花总共在每个可用的计划,为最坏的情况,以及进行例行的一年。 For the worst-case scenario, you'll tally up the total premiums and the maximum out-of-pocket costs for each plan. For a routine year, you'll still need to add up the total premiums (since you'll pay those regardless of how much health care you need), but you'll be considering the out-of-pocket costs for more routine things, as opposed to assuming that you'll meet the plan's out-of-pocket cap.

在某些情况下,你可能会发现,具有较高的免赔额和保费降低计划实际上最终是最佳的解决方案(总支出的条款和保险费外的自费费用),如果你希望,你将有年内实质性的医疗费用。这就是为什么你必须实际运行的数字 - 不要只是假设较低的抵扣总是去,如果你期待了很多医疗费用的方式。有时候,保费等,这些计划要高得多,你最终会花费更多的比你有更高的扣除计划。当我们考虑到计划经常有外的口袋非常相似的最大值(包括抵扣以及copays和共同保险),即使他们有很不同的免赔额这是尤其如此。如果您在一年预期非常高的医疗费用中,最大失去自付金额- 除了每月的保费,比抵扣更重要。

如果你有兴趣在一个省钱健康储蓄帐户请记住,你需要在高抵扣健康计划(HDHP)报名参加。这些狭由IRS定义;你不能只挑有高扣除任何计划。

没有哪个计划,你挑事,你要问自己,你会如何覆盖抵扣如果必要的话。即使你非常健康,从来没有需要不止预防保健在过去,你永远不知道什么时候一个严重的伤害或疾病可能罢工。如果你有一个抵扣$ 5000,因为它有最低的保费选择了一个计划,你有$ 5,000,你会在必要时将支付抵扣?如果不,这里有一些想法牢记

When您支付免赔额?

在美国,由于Affordable Care Act, you don’t have to pay a deductible when you getcertain preventive care从在网络医生服务,只要您的健康计划不祖父。事情是这样你每年筛选乳房X光检查,结肠镜检查,当你把50岁的你,和你的年流感疫苗不受抵扣。您的健康计划将这些预防性服务支付,即使你没有遇见你尚未抵扣。

一些健康计划,particularly some employer-sponsored保健组织, don't require a deductible at all. However, these plans usually charge copays for things like doctor visits, prescriptions, emergency room visits, and hospitalizations (according to an analysis by the Kaiser Family Foundation, 18% of workers with employer-sponsored coverage did not have deductibles in 2019).

什么不计入免赔额?

Health care expenses that aren’t a covered benefit of your health plan don’t count toward your health insurance deductible even though you’ve paid for them. For example, if your health insurance doesn’t cover orthotic shoe inserts, then the $400 you paid for a pair of orthotics prescribed by your podiatrist doesn’t count toward your deductible. Similarly, if your health plan doesn't cover out-of-network care, any amount that you pay for out-of-network care will not be counted towards your deductible (this is common among保健组织).

如果你的健康保险,需要每个情节扣除以及一个年度的可抵扣,钱你向每个情节扣除可能需要支付不计入您的年度扣除数。

如果你有不同的免赔额为网络服务和外的网络照顾,你已经向你的网内扣除支付的金额不计入外的网络的计算扣除。根据您的健康计划的规则,你对你的免赔额外网,支付的金额可能不会对你的网络内扣除数,无论是。

在大多数医疗保险计划,共付额不计入年度扣除额算,他们虽然对全年你的总外的自付费用计算。了解更多“别共付额计入您的健康保险免赔额?

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